Fatura do cartão de crédito: como ela entra nas contas do mês

A fatura do cartão de crédito é o lugar onde a maioria dos orçamentos quebra. Você gasta em outubro, a fatura fecha em novembro e o dinheiro sai da conta em dezembro. Em qual mês esse gasto pertence? A resposta muda completamente a forma como você enxerga suas contas, e é mais simples do que parece.

Dois jeitos de contar, dois retratos diferentes

Existem duas formas de registrar uma compra no cartão, e as duas são válidas. O importante é escolher uma e manter.

1. Pela data da compra (regime de competência): o gasto entra no mês em que você passou o cartão. É a forma mais honesta para saber quanto você realmente consumiu em cada mês e a única que permite comparar um mês com o outro.
2. Pela data do pagamento (regime de caixa): o gasto entra no mês em que a fatura é paga. É útil para saber quanto dinheiro vai sair da conta, mas esconde o comportamento de consumo: um mês de exageros só aparece dois meses depois.

O My Money usa a primeira forma para os gastos e mostra a fatura como um compromisso separado. Assim, o painel de outubro mostra o que você consumiu em outubro, e o calendário mostra quanto cada fatura vai cobrar e em que dia.

O ciclo do cartão: fechamento e vencimento

Todo cartão tem duas datas que você precisa decorar. O fechamento é o dia em que a operadora soma tudo o que você gastou no período e gera a fatura. O vencimento é o dia em que você precisa pagar, em geral de sete a dez dias depois. Compras feitas depois do fechamento só aparecem na fatura seguinte.

Esse intervalo é o famoso "melhor dia para comprar": uma compra feita um dia depois do fechamento só será cobrada daqui a quase quarenta dias. Não é dinheiro grátis, mas é um fôlego previsível quando você sabe usar, especialmente para compras grandes planejadas.

Um exemplo com datas

Imagine um cartão que fecha no dia 5 e vence no dia 12. Uma compra feita em 3 de outubro entra na fatura que fecha em 5 de outubro e vence em 12 de outubro. A mesma compra feita em 6 de outubro só entra na fatura que fecha em 5 de novembro e vence em 12 de novembro. Três dias de diferença na compra, um mês de diferença no pagamento.

Parcelas: o gasto de hoje que mora no futuro

Uma compra parcelada em doze vezes não é um gasto; são doze. Registre cada parcela no mês em que ela vai cair. Quando você faz isso, consegue ver quanto do seu limite mensal já está comprometido antes de o mês começar. Um orçamento que ignora parcelas futuras sempre parece mais folgado do que é.

Uma regra prática: some todas as parcelas que vão cair no próximo mês. Se o total passar de 30% da renda da casa, pare de parcelar até que as atuais terminem. É o ponto em que o cartão deixa de ser conveniência e vira dívida.

Pagar o mínimo é o erro mais caro

O rotativo do cartão de crédito tem uma das taxas de juros mais altas do mercado. Pagar só o mínimo significa financiar o restante a juros que podem dobrar a dívida em poucos meses. Se não conseguir pagar a fatura inteira, o parcelamento da fatura oferecido pelo banco costuma ter juros bem menores do que o rotativo, e um empréstimo pessoal, menores ainda.

A ordem é sempre a mesma: pagar o total, depois parcelar a fatura, depois trocar por uma dívida mais barata. O rotativo deve ser a última opção, e por pouquíssimo tempo.

Um checklist para a fatura nunca mais surpreender

• Registre cada compra no dia, na categoria certa, pela data da compra.
• Cadastre o fechamento e o vencimento de cada cartão.
• Lance as parcelas futuras assim que fizer a compra.
• Trate o pagamento da fatura como transferência, não como novo gasto, para não contar o mesmo dinheiro duas vezes.
• Olhe a fatura prevista do próximo mês antes de decidir uma compra grande.
• Mantenha as parcelas abaixo de 30% da renda da casa.

Se quiser que isso aconteça sem trabalho manual, o My Money faz o cálculo de fechamento e vencimento por você, distribui as parcelas nos meses certos e mostra a fatura prevista de cada cartão no calendário da casa. Para um passo a passo mais amplo, veja também como montar um orçamento familiar.

Perguntas frequentes

A fatura do cartão é um gasto?

Não. Os gastos são as compras que você fez. O pagamento da fatura é a transferência que quita essas compras. Quem registra as duas coisas como gasto conta o mesmo dinheiro duas vezes.

Como registrar uma compra parcelada?

Uma parcela por mês, cada uma no mês em que vai cair na fatura, com o valor da parcela e não o total da compra.

Qual é o melhor dia para comprar no cartão?

O dia seguinte ao fechamento da fatura. A compra feita nesse dia só será paga no vencimento do mês seguinte, o maior prazo possível sem juros.